一、发展银行卡产业的重要意义

    银行卡在我国主要包括借记卡和信用卡，是目前我国个人使用最为频繁的非现金支付工具，并初步形成发卡机构、收单机构、信息交换组织、专业化服务机构、相关产品和技术供应商形成的产业链。

    银行卡产业的发展是利国利民的公共工程，对于促进消费、减少现金流通、降低交易成本、加强反洗钱、扩大税基、提升国际形象、促进相关产业发展意义重大。具体体现在：一是降低社会交易成本。推广银行卡可以减少因使用现金所产生的造币、运输、保管等各环节的费用开支，提高经济运行效率；二是规范市场秩序。银行卡支付具有强制产生交易记录的作用，能够有效提高经济交易的透明度，加强税控、增加税收收入、控制非法收入、预防和遏制腐败。当前，我国现金支付带来的税收流失比较严重，也产生走私、洗钱和腐败现象，需要通过推广银行卡达到减少现金使用的目的；三是促进社会经济增长。银行卡支付的现金替代作用和消费信贷功能，能把人们潜在或随机性的消费需求变成实际的支付能力，增加消费支出，促进商贸、旅游、酒店、电子商务等第三产业的发展。对全球50个银行卡产业比较发达国家的研究表明，银行卡支付在消费中的比重每增加10%，就能给国民经济带来0.5%的增长；四是提高社会文明程度。银行卡具有方便快捷、安全卫生的特点，有利于培养公众良好的支付习惯，提升城市形象。其中信用卡特有的循环信用消费功能可以培养人们的诚实守信理念，推动社会信用文化建设。

    银行卡产业虽然有别于一般的公共产业，但就其对经济与社会运行的重要程度、公众和政府的关注程度以及与社会公共利益联系的密切程度看，发展银行卡产业是利国利民的公共工程。

　　二、我国银行卡产业发展现状

    为促进银行卡产业发展，1993年我国开始实施金卡工程，此后，中央领导多次就银行卡联网通用、受理市场发展等问题作出重要指示。2001年，温家宝同志到人民银行视察联网通用工作并提出了2002年联网通用"314"目标，即在300个城市实现商业银行行内银行卡业务联网运行，在100个城市实现银行卡的跨行通用，在北京、上海等45个大中城市实现各类银行卡的异地跨行通用和发行银联卡。人民银行为此专门成立了领导小组，许多地方政府也成立了银行卡产业发展领导小组。为推动全国范围内的银行卡联网通用，2002年3月，人民银行批准设立了中国银联股份有限公司，专门从事全国统一的银行卡跨行信息交换业务。中国银联的成立对促进银行卡联网通用、改善银行卡受理环境、推动我国银行卡产业发展发挥了关键作用。各商业银行顾全大局，按照联网通用的要求，积极开展系统和终端标准化改造，保证了联网通用的顺利实施。

    在国务院的领导下，经过各有关方面的共同努力，我国银行卡产业获得较大发展，并已经成为全球发展潜力最大的国家：

    一是发卡规模大大增加，特别是发卡量突破第一个1亿张，历经了13年的时间，而突破第4个1亿张仅用了1年（从2001年初的3.06亿张到2002年初的4.06亿张），2003年年底和2004年底分别达到6.5亿张和7.62亿张。

    二是联网通用的目标基本实现。2002年实现了联网通用"314"目标，2003年基本实现地市级以上城市联网通用，2004年联网通用范围向部分经济发达的县延伸。同时，联网通用业务规范和技术标准不断完善，夯实了联网通用的基础。

    三是用卡环境明显改善，持卡消费规模初具基础。持卡消费额占社会商品零售总额的比重从2001年的2.1%上升到2004年的5%左右，北京、上海、广州、深圳等经济发达城市这一比例已达20%以上。

    四是人民币卡受理网络向境外拓展。2004年1月18日和9月8日内地银行发行的人民币银联卡分别在我国香港和澳门地区实现受理，2005年1月10日，人民币卡开通了新、韩、泰的受理业务，首次真正意义上走出国门。

    五是银行卡服务功能不断完善，支付渠道不断增加。银行卡与行业需求的结合日益紧密，已发展到与广大消费者密切相关的商业、教育、物流、旅游、社会保障和公共事业等方面，网上支付、手机支付等电子支付业务的发展进一步拓展了银行卡的应用空间。

    六是市场分工逐步细化，参与主体呈现多元化，银行卡产业集群初步形成。

    虽然我国银行卡产业取得了明显的成绩，并进入快速增长阶段，但总体上说，我国银行卡产业还处于初级阶段，地区发展不平衡，持卡消费风气尚未形成，受理市场建设滞后，用卡频率、持卡消费率、商户普及率等与发达国家相比存在较大差距，市场化的经营管理体制尚未形成，服务质量有待改进，风险管理能力需要加强，产业整体竞争力尚需进一步提高。并且，随着产业规模的壮大，整体规划不够、法规建设滞后、受理市场不规范、产业扶持政策缺位等深层次矛盾日渐显露。

　　三、2004年银行卡发展的基本情况

    2004年，我国银行卡产业呈稳步发展的良好态势。全年新增发卡机构43家，累计达到152家，全部加入银联网络。新增发卡量1.13亿张，同比增长了17.4%，其中借记卡增长了6.6%、信用卡增长了263%，发卡量累计达到7.62亿张，其中借记卡6.63亿张，信用卡0.98亿张。