在现代社会，个人信用是人的第二张身份证，而从某种意义上讲，这张信用身份证更为重要。因此，不难想象，如果一个人失去了个人信用，那他在社会上必将无从立足。然而，长期以来，由于我国个人征信体系长期空白，惩戒制度缺失，社会个人信用意识淡薄，从而造成包括银行信用卡透支消费在内的个人信贷出现大量坏账。而社会信用环境的不健全，事实上已成为了阻碍个人信贷业务和信用卡业务发展的瓶颈。

    近年来，随着社会主义市场经济日益发展，金融市场逐渐开放，我国银行业已十分重视个人征信系统的建立，全国性个人信用信息基础数据库已于2004年12月中旬开始试运行，现已在多个城市对各国有独资商业银行、股份制商业银行和城市商业银行开通了联网查询。目前，个人信用信息基础数据库收集的个人信息主要包括三大类：一是身份识别信息，包括个人姓名、身份证号码、家庭住址、工作单位等；二是贷款信息，包括贷款发放银行、贷款额、贷款期限、还款方式、实际还款记录等；三是信用卡信息，包括发卡银行、授信额度、还款记录等。随着数据库建设的逐步完善，还将采集个人支付电话、水、电、燃气等公用事业费用信息，以及法院民事判决、欠税等公共信息。但为了依法向合格征信机构开放合法用途，努力促进征信法规的不断完善和征信市场的蓬勃发展，今后商业银行在审核个人贷款、信用卡申请或审核是否接受个人作为担保人等个人信贷业务，以及对已经发放的个人贷款及信用卡进行信用风险跟踪管理时，只能经当事人书面授权方能查询个人信用信息基础数据库等规定，才有利于更好地保护个人和商业银行的合法权益。

    从银行的角度讲，个人信用信息基础数据库为各商业银行搭建起了一个信用数据信息共享的平台。该系统主要采集和保存个人在商业银行借还款、信用卡、担保等信用信息和相关身份识别信息，并向商业银行提供个人信用信息联网查询服务，既可满足商业银行防范和管理信用风险需要，同时也可为货币政策和金融监管提供服务。

    而站在个人角度看，目前，个人在申请银行贷款、信用卡等业务时，往往需要花费较长时间，并需提供多种材料、办理多种证明，方能证明自身的信用状况，费时又费力，甚至在某种情形下，往往因为无法证明自己的信用状况而得不到贷款、办不上信用卡。个人信用信息基础数据库建成之后，相当于为个人建立起了一个信用档案，如个人每一次都能按时支付水、电、气和电话费，以及能按时向银行还本付息，都可为自己积累一笔信誉财富，并可以此作为向银行借款的信誉抵押品，由此为自己以后获得银行贷款提供了方便。

    全国统一的个人信用信息基础数据库的试运行，是继全国企业信贷登记咨询系统建立之后，我国信用体系建设又一个重大进展。我们相信，随着我国征信法规和征信市场的建立完善，不仅能方便商业银行进行客户信用调查，有利于商业银行防范信贷风险和推动个人信贷、个人信用卡业务快速健康发展，而且随着个人信用记录的建立，还将促进个人重视自己的诚信行为，对提高全社会诚信意识有着十分重要深远的意义。 （完）