汽车消费信贷让买卖双方都受益（资料图片）

    车价不断下跌，国内信用体系建设滞后，导致汽车个人消费信贷坏账一度高达近千亿元，以致从2003年底起银行纷纷退出汽车信贷市场，上马未久的汽车金融公司也变得噤若寒蝉。然而，近期事态大有好转，汽车金融公司纷纷卷土重来，两年来如履薄冰的汽车个人消费信贷开始呈现复苏之势。这一迹象表明，由于中国消费者的“第二辆车”时代即将到来，个人信用体系、国人消费观念等都会有所改善，这将为汽车金融公司的发展提供一个很好的契机。

    近一年来，已很少听到汽车巨头在金融市场的声音，但近期这种局面已出现微妙变化。东风标致雪铁龙汽车金融有限公司宣告成立；沃尔沃旗下金融公司宣布正式获得银监会批准，在华成立汽车金融公司；大众汽车金融（中国）有限公司与一汽-大众就速腾轿车的信贷销售开展“弹性信贷”深度业务合作———种种迹象表明，两年来如履薄冰的汽车个人消费信贷已呈现复苏之势。

    中国车市曾被描述为“全球最大的，也是最后一块未被开垦的汽车市场”，火爆的汽车市场曾带来汽车消费信贷业务的迅猛发展。据国家信息中心统计，2001年至2002年汽车销售井喷时期，银行的汽车消费信贷在个别城市曾达到消费贷款总额的30%。但令人遗憾的是，在车价不断下跌以及国内信用体系建设不健全的情况下，汽车个人消费信贷坏账一度高达近千亿元，以致从2003年底起银行纷纷退出汽车信贷市场。

    汽车金融公司也面临同样的困境。自2004年8月中国银监会正式核准上汽通用汽车金融有限责任公司开业之后，大众、丰田、福特、戴姆勒—克莱斯勒在华的汽车金融公司都相继问世。然而面对惊人的坏账和信用体系的缺失，2年来众多汽车金融公司一直止步不前。

    然而，自今年8月起，汽车消费信贷开始悄然出现转机。

    8月23日，东风标致雪铁龙汽车金融有限公司宣告成立。该金融公司由神龙汽车、中银集团保险公司、法国标致雪铁龙集团融资银行下属荷兰财务公司共同出资成立，是第一家兼具本土与外资银行背景的汽车金融公司。这家汽车金融公司的业务分为批发和零售两块，其批发业务是根据各经销商的经营及财务情况对经销商授予一定的融资额度，提供以单车融资为特点的新车、试乘试驾车融资及二手车库存融资；零售业务则是通过经销商网络，向购买东风标致、东风雪铁龙及标致、雪铁龙新车的个人和法人客户提供分期付款等形式的融资服务，今后还将向购买二手车最终用户提供消费信贷服务。9月1日，沃尔沃旗下金融公司也宣布正式获得银监会批准，在华成立汽车金融公司。这家公司注册资本为5亿元，将于今年第3季度开展车贷金融业务。

    早先成立的汽车金融公司也一改往日的缓慢步伐，开始大手笔动作。戴－克金融中国公司6月推出百融信贷，已在北京、上海、广州、深圳4大城市的三菱欧蓝德专卖店全面展开，为三菱欧蓝德提供个人消费贷款。8月8日，大众汽车金融中国公司与一汽-大众就速腾轿车的信贷销售开展一种新的“弹性信贷”深度业务合作。大众汽车金融中国公司董事总经理夏复瑞称“此次深度合作将成为中国汽车金融业和中国汽车工业制造业的里程碑”。据介绍，大众汽车金融中国公司推出的弹性信贷业务由三部分组成，即首付、月供和弹性尾款。首付金额最低为车价的30%；月还款金额采取等额月供的方式，与银行贷款比较，每月约少付15%至20%；弹性尾款是保留在贷款月供的最后一个月返还，金额不超过贷款总额的25%。

    业内人士表示，近期汽车金融公司之所以纷纷卷土重来，是由于消费者的“第二辆车”时代即将到来。国际汽车市场经验表明，汽车金融公司是汽车企业实现销售最主要的渠道之一，通过汽车金融公司，汽车企业可培养用户的消费忠诚度，用户第二次购车时可通过汽车金融公司直接置换该汽车品牌的新车。这一销售模式可以推动用户持续购买同一品牌车型。目前随着中国家庭“第一辆车”时代趋向繁荣，换车潮将频频出现，“第二辆车”时代即将到来，汽车金融公司加重中国业务，实际正是为此而做准备。

    对汽车信贷存在的老问题，新老汽车金融公司目前仍束手无策。这些问题包括我国诚信制度不健全，汽车金融公司缺少中国本土化运作经验和有效的业务拓展能力，以及资金来源不足、放贷利率优势不明显等。其中最大问题是信用体系缺失，目前各大汽车金融公司之所以没有真正放开手脚干，正是出于这一原因。同时，提供贷款的范围还没有放开，多数汽车金融公司业务涉及面多停留在经销商贷款阶段，用于汽车经销商的资金周转，消费者依靠汽车信贷的情况还不普遍；汽车金融公司的贷款门槛设置较高，对客户的审查非常严格，手续繁琐，消费者从汽车金融公司贷款，其手续不亚于向银行申请。

    尽管如此，不少业内人士表示，随着“第二辆车”时代的即将到来，个人信用体系、国人消费观念等都会有所改善，这将为汽车金融公司的发展提供一个很好的契机。神龙汽车总经理刘卫东就表示，东风标致雪铁龙汽车金融公司正在完善各项规定，努力开拓市场，预计到2010年中国轿车产销量将达600万辆时，他们的汽车金融公司市场占有率有望能达到7%至8%。（完）（沈新华）