10月初，业内传来消息，我国首个试营“以房养老”的保险公司“幸福人寿”当月将正式挂牌营业。然而，一个月过去了，11月6日，当记者再次致电北京的幸福人寿保险股份有限公司时，相关负责人却告诉记者，公司预计11月底开张，但“以房养老”的事还要推迟，“还有一些具体执行方案需要研究”。有业内人士表示，“以房养老”3年前就开始酝酿并引起热烈讨论，如今试水日期一拖再拖，说明我国养老方式要走出“养儿防老”传统模式变得多元化，还有不少障碍需要破解。

    “倒按揭”让老年生活更有质量？

    “以房养老”，就是人们俗称的“倒按揭”。有房的老人可将自己的房屋产权抵押给专门运营这项业务的机构，按月从该机构领取现金养老。身故后，由该机构收回房屋进行销售、出租或拍卖。投保人既能住在自己的房子里，又能将房产提前变现用于养老。

    10月，记者在网络上对“以房养老”模式的认同度进行了调查，结果显示，63%的人赞成推行“以房养老”，其中，18%的人表示自己会尝试 “以房养老”模式，有52%的人表示，虽然赞成该模式，但并不确定以后是否采用此模式。

    成都44岁的公务员张国庆对“以房养老”模式十分推崇，认为一旦推行，带来的将是更有质量的老年生活。“退休后，每月拿着较充裕的钱享受生活，临终前微笑着告诉身边的人：我终于把房子所值的钱全部花出去了。”

    据了解，目前给付金的计算是按其房屋的评估价值减去预期折损和预支利息，并按平均寿命计算，分摊到投保人的预期寿命年限中，而通行的“以房养老”险种投保人是62岁以上的老年人。为此，张国庆给记者算了一笔账：“我可以在62岁之前拥有2套房子，每套130平方米，如果留一套给孩子或者自己出租，另外一套评估后房屋现价为50万，按预测寿命计算基数10年计算，10年后房屋折损和房屋土地增值相抵消，保险公司扣除预支贴现利息25%(按年息6%计算)，按75%计算给付额为37.5万元。分摊到每月，从62岁开始，每月至少可以得到3000元，这将大大提高每月的生活质量。”

    以房养老，不是潇洒是无奈？

    11月3日，阳光灿烂。南充科苑街一机关宿舍大门口，几位老人正坐着小板凳围在一起聊天。说起“以房养老”的事，几位老人都有些叹气：年轻时为房子作奴隶，老年后以房子为依靠，这不是潇洒，是部分老年人无奈的选择。

    据了解，我国目前的养老保障体系主要有三部分，即社保、商业保险和企业年金。其中社保旨在基本保障，商业保险更适合年轻人，企业年金只有少数企业才能享受。通过“倒按揭”方式，将老年人的资产通过配置变成资源，弥补了保险体系的一大缺口。

    记者在采访中发现，愿意接受“以房养老”模式的人，往往不是符合“以房养老”模式的目标人群，更多的年轻人和中年人是支持方，而退休后收入急剧下降、退休前养老积蓄不足，理论上最适合这一模式的老人，他们的住房基本都用于别的用途：留给收入不高的子女，或留在手中以防疾病之需。

    “如果我们不顾亲情，以房养老，会给别人造成子女不孝的感觉，让孩子们承受不必要的舆论压力。”64岁的铁敏大妈说得很诚恳。

    省老龄委调研处相关负责人表示，他们接触的老人也有赞成这种方式的，不过认为，这种方式只是一种补充养老手段，不能作为主要养老方式推行。

    试水面临四大悬念

    业内人士对“以房养老”险种的市场预期普遍担忧，认为房产如何估价、倒按揭计划如何制订、如何激励和规范银行操作，都是将要面临的难题。此外，每个人的生存条件也是决定这一模式是否实行的关键因素。

    悬念一：房价波动太大，估值和预测都相当困难。有专家认为，在我国房价波动大，容易引发纠纷，甚至出现大面积违约局面，如何规避是个巨大悬念。

    悬念二：房产变现的难度也使得“倒按揭”危机四伏。我国的房产流通市场还不健全，保险公司手中的房产，如无法随时变现，就会积累成巨大风险。

    悬念三：缺乏推广土壤。我国目前法律，从某个角度看是鼓励继承遗产，使“倒按揭”缺少生存的土壤，能否出台政策支持，还是一个问题。

    悬念四：寿命精算的技术难度很大，按预测寿命计算基数10年计算，如何推算10年后人们的寿命？技术还存在瓶颈。 记者 刘佳/文 汪维平/图